蔡小煒律師
近期社會各界普遍關心金融機構發卡浮濫是否影響經營體質、民眾如何解決卡債問題及信用卡與現金卡利率是否過高等問題，行政院金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）特別就目前市場發展狀況、現行相關輔助機制及消費理財觀念，再次向大家說明。蔡小煒律師, 近來整體信用卡、現金卡卡債的增加及發卡機構加速打銷呆帳，引發社會各界關心卡債問題是否影響金融機構的健全經營。金管會認為，金融機構加速打銷呆帳，以維持良好的經營體質，有助於維繫投資大眾及存款人的信心。以目前的統計資料顯示，整體信用卡逾期帳款比率為2.23%，信用卡循環信用餘額（4,883億元）占全體金融機構放款餘額（約16.5兆元）不到3%；整體現金卡逾期帳款比率為2.11%，現金卡放款餘額（3,152億元）占全體金融機構放款餘額（約16.5兆元）不到2%，就整體資產品質而言，尚在合理且可接受的範圍，而且整體信用卡、現金卡卡債金額佔全體金融機構放款餘額比率不到5%，國內卡債問題尚不致於影響全體金融體系的交易秩序，亦不可能因為卡債的問題而發生金融風暴。關於過去外界質疑浮濫發卡的問題，金管會表示，金融機構辦理授信業務，必需要承擔可能被倒帳的風險，如何在獲利與呆帳中，求取平衡，並兼顧社會公益，是金融機構應該做的事情。金管會一再要求各發卡機構加強徵信審核及風險控管，如果個別發卡機構疏於管理，而導致呆帳增加，自然會反映在財務報表中，透過市場機制的運作，收入無法支撐呆帳的金融機構，因競爭力不足，自然會選擇或被迫退出市場 。至於部分消費者或對產品的性質認識不清，或無法控制自己的消費借貸，或因個人有資金需求之特殊因素等，以致於過度擴張信用，衍生社會問題，金管會也十分關切，希望在整個金融體系中，能有相關機制提供民眾重建信用的機會，因此協調銀行公會與發卡機構，對於有還款能力及還款誠意的民眾，建立債務協商機制，解決民眾與多家債權銀行協商的困擾。蔡小煒, 至於信用卡、現金卡利率是否過高的問題，由於信用卡本質為消費性支付工具，而循環信用的功能，係以滿足消費者因個人財力狀況一時無法繳付消費款項的需求；現金卡是小額無擔保信用貸款，主要是提供「救急不救窮」、「借短不借長」的服務，又因為這兩項產品屬於無擔保的授信，且所提供的服務較著重及時與便利，發卡機構相對之風險控管成本較高，因此利率訂價也比一般放款為高，但是目前各發卡機構的信用卡循環信用利率約為9.9%~20%；現金卡放款利率約為4.03%~20%，發卡機構亦對客戶信用風險的差異給予不同的利率，因此申請人的身分職業、財力狀況、往來信用良好者，可適用較低的優惠利率，所以並非所有持卡人均適用年息18~20%。金管會表示，金融商品的多樣化，可以滿足民眾不同的需求，以目前各金融機構消費性貸款產品眾多，利率水準也都較信用卡、現金卡為低，民眾如果確實有資金需求者，可選擇適當且利率較低的金融商品，以作為理財工具。而對於已欠有卡債者，金管會也呼籲民眾應及早主動面對債務問題 ，在尚有還款能力時，即主動出面與債權銀行協商，千萬不要等到整體債務問題無法解決的時候，才對外尋求協助或做出不理性的決定，造成自己或家人的遺憾。當然 ，金管會將持續推動金融知識的普及與相關教育宣導，讓民眾更瞭解金融商品的特性，建立正確的理財消費觀念。資料來源：行政院金融監督管理委員會, 蔡小煒，引述自台灣的法律事務所
