2015年9月11日 星期五

蔡小煒律師 - 83. 卡債問題

蔡小煒律師 -卡債問題
蔡小煒律師

蔡小煒律師 | 蔡小煒
                                                      
近期社會各界普遍關心金融機構發卡浮濫是否影響經營體質、民眾如何解決卡債問題及信用卡與現金卡利率是否過高等問題,行政院金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)特別就目前市場發展狀況、現行相關輔助機制及消費理財觀念,再次向大家說明。蔡小煒律師, 近來整體信用卡、現金卡卡債的增加及發卡機構加速打銷呆帳,引發社會各界關心卡債問題是否影響金融機構的健全經營。金管會認為,金融機構加速打銷呆帳,以維持良好的經營體質,有助於維繫投資大眾及存款人的信心。以目前的統計資料顯示,整體信用卡逾期帳款比率為2.23%,信用卡循環信用餘額(4,883億元)占全體金融機構放款餘額(約16.5兆元)不到3%;整體現金卡逾期帳款比率為2.11%,現金卡放款餘額(3,152億元)占全體金融機構放款餘額(約16.5兆元)不到2%,就整體資產品質而言,尚在合理且可接受的範圍,而且整體信用卡、現金卡卡債金額佔全體金融機構放款餘額比率不到5%,國內卡債問題尚不致於影響全體金融體系的交易秩序,亦不可能因為卡債的問題而發生金融風暴。關於過去外界質疑浮濫發卡的問題,金管會表示,金融機構辦理授信業務,必需要承擔可能被倒帳的風險,如何在獲利與呆帳中,求取平衡,並兼顧社會公益,是金融機構應該做的事情。金管會一再要求各發卡機構加強徵信審核及風險控管,如果個別發卡機構疏於管理,而導致呆帳增加,自然會反映在財務報表中,透過市場機制的運作,收入無法支撐呆帳的金融機構,因競爭力不足,自然會選擇或被迫退出市場 。至於部分消費者或對產品的性質認識不清,或無法控制自己的消費借貸,或因個人有資金需求之特殊因素等,以致於過度擴張信用,衍生社會問題,金管會也十分關切,希望在整個金融體系中,能有相關機制提供民眾重建信用的機會,因此協調銀行公會與發卡機構,對於有還款能力及還款誠意的民眾,建立債務協商機制,解決民眾與多家債權銀行協商的困擾。蔡小煒, 至於信用卡、現金卡利率是否過高的問題,由於信用卡本質為消費性支付工具,而循環信用的功能,係以滿足消費者因個人財力狀況一時無法繳付消費款項的需求;現金卡是小額無擔保信用貸款,主要是提供「救急不救窮」、「借短不借長」的服務,又因為這兩項產品屬於無擔保的授信,且所提供的服務較著重及時與便利,發卡機構相對之風險控管成本較高,因此利率訂價也比一般放款為高,但是目前各發卡機構的信用卡循環信用利率約為9.9%~20%;現金卡放款利率約為4.03%~20%,發卡機構亦對客戶信用風險的差異給予不同的利率,因此申請人的身分職業、財力狀況、往來信用良好者,可適用較低的優惠利率,所以並非所有持卡人均適用年息18~20%金管會表示,金融商品的多樣化,可以滿足民眾不同的需求,以目前各金融機構消費性貸款產品眾多,利率水準也都較信用卡、現金卡為低,民眾如果確實有資金需求者,可選擇適當且利率較低的金融商品,以作為理財工具。而對於已欠有卡債者,金管會也呼籲民眾應及早主動面對債務問題 ,在尚有還款能力時,即主動出面與債權銀行協商,千萬不要等到整體債務問題無法解決的時候,才對外尋求協助或做出不理性的決定,造成自己或家人的遺憾。當然 ,金管會將持續推動金融知識的普及與相關教育宣導,讓民眾更瞭解金融商品的特性,建立正確的理財消費觀念。資料來源:行政院金融監督管理委員會, 蔡小煒,引述自台灣的法律事務




標籤:

0 個意見:

張貼留言

訂閱 張貼留言 [Atom]

<< 首頁